[개인연금의 필요성]

한 자산관리 책에서 3-3-3이라는 문구를 본 적이 있다. 바로 30년 공부하고, 30년 벌어서, 30년의 은퇴시기를 보내게 되므로, 소득이 있는 30년 동안 소득이 없는 은퇴시기를 대비해야 한다는 뜻이었다. 2023년 기준 국민연금 평균 지급액은 약 60여만 원이었다. 안정적인 노후 대비를 위해 국민연금, 퇴직연금뿐 아니라 개인연금에도 관심을 가져야 하는 시기이다.  우리 모두의 이야기이고 중요한 주제이지만, 간과되기 쉬운 것이 연금이라고 생각한다. 복잡해 보이기도 하고, 지금 당장 내 일이 아닌 것 같기 때문이다. 

이 책에서는 개인연금으로 투자할 수 있는 연금저축펀드와 ETF 투자 방법을 소개하고 있다. 현재 통계적으로 연금저축보험의 가입률이 높기는 하나, 요즘 대세는 스스로 운용할 수 있는 연금저축펀드이다. 이러한 배경에는 과거와 달리 젊은 세대를 중심으로 주식 투자에 대한 관심이 높아졌을 뿐 아니라, 오픈된 정보도 많아지고 매매 접근성이 좋아진 영향도 크다고 생각한다. 연금저축펀드에 ETF를 활용하면 장점이 많다. 자신이 원하는 조합대로 계좌를 구성할 수 있고 절세 효과뿐 아니라 안정성, 수익률을 비교적 높게 가져갈 수 있다.

개인적으로 연금저축펀드 계좌 한 개와 IRP 퇴직연금 계좌 한 개를 개설해 놓은 상태이다. 몇 년 전에 일정 금액씩 납입하여 국내 및 해외 지수 ETF 등에 일정 비율을 정해놓고 매수 해놨었는데 잠시 중단한 상태이다. 연금에 대한 필요성을 잘 느끼지 못했고, 당장 종잣돈이 필요해서 예적금으로 돌렸기 때문이다. 그 사이 미국 주식이 많이 상승하여 수익률은 높은데 금액이 작아서 좀 아쉬운 마음이 든다.

[연금 지식과 ETF 지식을 한 번에]

이 책의 장점 중 하나는 설명이 친절하고 자세하다는 것이다. 연금저축과 ETF와 관련된 책을 몇 년 만에 읽다 보니, 새로 알게 된 것들도 있고 헷갈렸던 것들도 제대로 알게 되었다. 개인적으로 노트에 필기를 하면서 읽었는데, 알게 된 내용 몇 가지를 소개해 보면 다음과 같다. 

먼저 연금저축과 ISA 계좌의 차이이다. ISA는 개인종합자산관리계좌로, 노후 대비보다는 개인 자산 형성이 목적인 계좌이다. 1년 납입 한도가 4천만 원으로 최대 2억 원이다. 그러므로 비과세 목돈 통장으로 활용하다가 만기에 연금저축펀드로 전환해서 세액공제와 노후대비 재원으로 활용할 것을 추천한다. 구체적으로는 30대쯤에 개설하여 40~50대에 연금저축으로 전환하는 것이다. ISA 계좌를 구체적으로 어떻게 활용할지 알 수 있어서 유익했다.

둘째로, 세제 적격과 세제 비적격, 즉 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있는 상품과 그렇지 않은 상품이 있다는 것이다. 세액공제를 받을 수 있는 경우 '저축'이라는 단어가 들어간다. 즉, 연금저축보험의 경우 세액공제를 받을 수 있지만 연금보험의 경우 세액공제를 받을 수 없다. 단 연금소득세(5.5%)는 면제가 된다. 

마지막으로, 만기매칭형 ETF의 장점이다. 만기까지 보유하면 원금 손실 없이 정기예금보다 높은 금리를 받을 수 있다. 단 보유 중간에 매수 시점보다 금리가 상승한다면 평가손실이 있을 수 있으므로 유의해야 한다. 대표적으로 TIGER 25-10 회사채(A+이상)액티브와 같은 상품을 꼽을 수 있다. 

이 외에도 DB형과 DC형의 차이, 연금납입순서, 운용규모와 운용보수 등의 기준으로 ETF 상품 고르는 법, 해외 ETF의 경우 환노출과 환헷지의 개념, 배당 ETF, 연령별/성향별 ETF 투자 전략도 제시하고 있다. 구체적인 ETF명까지 언급되어 있어서 참고하기 편하다. 

[마치며]

책을 읽으면서 친절한 증권사 직원에게 금융 상품에 대한 설명을 듣는 느낌이 들었다. 아무래도 이 책을 쓴 저자의 내공 덕분일 것이다. 저자는 25년간 증권사와 운용사에서 근무하며 공모 펀드, ETF, 대체 자산 등 다양한 투자 상품을 경험했다고 한다. 개인적으로 ETF에 대해 얼추 안다고 생각했는데, 생각보다 더 많은 ETF 상품이 있다는 것을 알게 되었다. 이제 막 개인연금을 직접 굴려보려는 사람이나, 이미 계좌가 있고 운용 중인 사람 모두 유익하게 읽을 수 있는 책이다.

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출판사로부터 도서를 제공받아 작성한 리뷰입니다