[도서]나는 3개의 카드로 목돈을 만든다

부자는 많이 버는 사람이 아닌 목돈 체질을 가진 사람이다.

소비체질을 목돈체질로 만드는 재테크 습관 혁명!

단순하면서도 효과적인 소비체질 개선 프로젝트

인간의 행복이 소비와 반비례하면 묙망과는 반비례한다.

즉, 행복해지려면 소비를 늘리거나 욕망을 줄여야 한다는 뜻이다.

신용카드를 없애버리세요.

그리고 지불 능력이 없으면 사지 마세요.

- 세계 최고의 갑부 '위렌 버핏'의 강연 중에서

가난하지 않지만 빈곤하게 사는 우리들

무엇이 우리를 가난하게 만드는가?

신용카드의 개념은 미국의 작가 에드워드 밸러미(Edward Bellamy)가 1888년에 발표한

미래소설 [뒤를 돌아보면서 (Looking Back ward]에 처음 등장했다.

그는 소설에서 돈이 필요없는 100년 뒤(2000년)의 미래 사회를 이렇게 묘사했다.

화폐단위(달러)는 상품의 가격을 표시하는 대수적인 기호로만 사용될 뿐이다.

한 해가 시작될 떄마다 모든 시민에게 국가의 연간 생산물 중 자신의 몫에 해당하는

신용(credit)이 할당되며 무엇이든 원하는 것을 언제든지 구할 수 있는 신용카드(credit

card)가 발급된다.

외상이면 소도 잡아먹는다

옛말에 '외상이면 소도 잡아먹는다'라고 했다. 고지식한 사람들은 그것이 외상이라면

사족을 못 쓰는 우리 국민의 정서나 민족성을 상징하는 것이라고 말하지만 나는 전혀

그렇게 생각하지 않는다.

우리 민족의 어리석음이나 열등함을 표한한 말이아니라 외상이면 뒷일을 생각하지 않

고 분수에 맞지 않게 과소비를 하게 되는 인간의 심리를 설명한 것이라고 생각한다.

월급고개를 넘기 힘든 이유

-신용카드와 백화점카드 정리하기

-마이너스 통장에서 돈을 인출(대출)해서 이미 사용한 신용카드와 백화점카드 대금을

전부 갚은 뒤 카드 해지하기

-월 생활비 예산을 정하고 체크카드와 현금만 사용하기

-친구나 직장 동료와 식사한 뒤 본인이 현금 걷지 않기, 부득히 현금을 걷게 되는 경우

신용카드를 사용하지 말고 모은 현금으로 바로 지불하기

-월급을 받은 후에 쓰고 남은 돈이 생기거나 상여금 등을 받게 되면 전부 마이너스

통장에 입금해서 대출 잔액 줄이기

-마이너스통장 대출 잔액이 0원이 될 때까지 백화점에 가지 않기

(아이쇼핑도 하지 않기), 그리고 꼭 필요한 물건이 있는 경우에만 인터넷 쇼핑몰에

접속하기

-마이너스통장의 대출 잔액이 0원이 된 뒤 마이너스통장 해지하기

현재 월급고개를 격고 있거나 매달 급여일과 신용카드 결재일 사이에서 외줄타기 하듯

이 위태롭게 지내는 사람은 물가나 월급을 탓하기 전에 자신의 소비체질을 먼저 확인

해봐야 할 것이다.

소비의 여과필터를 설치하라

매일 신용카드를 사용하면 소비하는 시점과 외상값을 갚아야하는 시점 사이에 한 달

이상 차이가 생기기 때문에 소비 금액에 대한 감각이 무뎌질 수밖에 없다.

당장 현금이 없어도 일시불이든 할부든 외상으로 소비를 부추긴다.

"여자는 낭만적으로 소비하고, 남자는 과시적으로 소비한다."

경험을 소비하라

갖고 싶은 물건을 구입하고 나면 잠시 즐거움을 느낄 수 있을 뿐, 언젠가 내다 버리게

될 잠재적인 쓰레기를 구입한 것과 마찬가지다. 먹고 마시며 즐기는 일은 찰나의 즐거

움으로 끝날 뿐이다. 하지만 지금 꼭 하고 싶은 일이 있고, 그 경험이 한 순간의 쾌락으

로 끝나지 않고 나의 가치를 높여주거나 평생의 자산으로 활용될 수 있는 일이라면 아

끼지 말고 과감히 돈을 쓸 줄도 알아야 한다. 나이 들어 그때 그 시절을 후회해봐야 아

무 소용이 없다.

마이너스 통장은 마이너스인생의 지름길

처음에는 급할 때 사용할 생각으로 만들지만, 통장 만기일이 돌아올 때마다 만기 연장

이 되지 않으면 어떡하나 노심초사 하게 된다. 이런 문제를 겪지않으려면 아예 만들지

않는 게 상책이다. 비상금 용도로도 마이너스통장을 만들 생각을 하지 말고 평소에

조금씩 저축해서 예비자금을 확보해두는 게 바람직하다.

1. 소비체질 개선을 준비하라

2. 체크카드 지출을 정하고 사용하라

3. 공적지출: 소득에 비례해 의무적으로지출하는 비용

4. 계절성지출: 1년에 한두 번 특정 사가에 지출하는 비용

5. 고정지출: 매월 한 번씩 지정된 날짜에 자동이체 (또는 고지서) 방식으로 지출하는

고정비용

6. 변동지출: 앞의 3가지 지출 이외에 매일, 매월 수시로 지출하는 생활비나 용돈

지출한도를 정해보자

(1) 지난 3개월 동안의 변동 지출총액이 얼마인가?

(2) 1개월 평균 지출액은 얼마인가?

(3) 1개월 평균 지출액의 몇 %를 한도로 정할 것인가?

(4) 당신이 정한 지출한도는 얼마인가?

목돈 마련의 황금기를 꽉 잡아라

인생에서 단 한 번의 기회가 될지도 모르는 중요한 시기이기 때문에 첫 취업 후 결혼하

기 전까지의 황금기를 무심코 흘려보내지 말고 소득의 절반 이상을 저축하기 위해 노

력해야 한다.

작은 결혼식도 충분히 행복하다

단칸방에서 시작하더라도 최대한 빚 없이 결혼하는 게 상책

한 번뿐인 결혼식히고다시 오지 않는 신혼이라고 무리하게 돈을 쓰기보다는 간소하게

비용을 지출하고 부부가 합심해 한 푼이라도 더 저축하는 게 현명한 판단이다.

부모의 노후자금을 참하지 마라

자식 된 도리로서 부모가 노후에 짊어지게 될 빈곤의 무게를 조금이라도 덜어주고 싶

다면 애초부터 부모의 도움을 기대하지 말아야 하며, 부모가 아무 조건 없이 내미는 손

도 마다 할 필요가 있다. 간소하게 결혼식을 올리고 형편에 맞는 신혼집을 마련하는 등

부모로부터 완전히 독립해 혼자의 힘으로 새 출발을 하기 위해 최대한 노력해야 한다.

내 집 마련 소비의 관점에서 판단하라

집을 바라보는 두 가지 시선

집도 소비된다

집값이 계속 떨어지면 집 가진 사람만 손해를 볼까?

집값은 떨어지는데 집을 사야할까?

지금과 같은 주탹사정우ㅏ 참채가 영구화되더라도 자기 소유의 집에서 거주하는 게

전세나 월세로 거주하는 것보다 비용 측면에서 좀 더 유리할 것이라고 생각한다.

내 집이 필요한 이유

집값이오르든 떨어지든 내 집 한 채는 필요하다고 생각한다.

물론 아파트에 비해 주거 여건과 투자가치가 떨어지는 게 사실이지만 내집 마련의 시

기를 앞당길 수 있기 때문에 그만큼 주거의 안정을 빨리 확보할 수 있는 장점이 있다.

상환능력을 초과할 만큼 과도한 대출을 받아서 아파트를 구입한 뒤 하우스푸어가 되

는 것보다 다세대주택이나 연립주택을 구입하는 게 100배 더 현명한 판단이다.

주택대출, 반드시 상환계획을 먼저 세워라

자신이 신혼부부 쿡별공급의 청약신청 자격이 되는지 확인하고, 자격이 된다면 임대

주택의 공급계획과 입주자 모집 공고에 많은 관심을 갖고 입주 기회를 잡기 위해 노력

할 필요가 있다.

100세까지 마르지 않는 불로소득 시스템

소득의 종류는 직접 일을 해서 얻게 되는 노동소덕과 보유 자산에서 얻게 되는 불로

소득으로 구불할 수 있다, 보유 자산에서 얻게 되는 불로소득은 임대소득, 이자소득,

배당소득 등 자산운용을 통해 얻게 되는 소득이고, 또 다른 하나는 자산을 분활하여

얻게 되는 소득이다.

사실 노후가 중대한 문제이지만 현재의 삶보다 더 중요한 문제일 수는 없다.

우리는 젊어서 고생하다가 노후에 잘 먹고잘 살려고 세상에 태어난 게 아니라 인생

전체를 행복하게 살기위해 태어났다. 따라서 노후에 대해 지나치게 걱정하거나 노후

준비를 위해 허리띠를 너무 졸라매는 것도바람직한 일은 아니다.

하지만 노후를 위한 최소한의 준비마저 소홀히 한다면 인생 말년에는 고달픈 삶을

살 수밖에 없을 것이다. 끝이 좋아야 모든 게 좋다는 말이 있듯이 노후까지 아직 시

간이 많이 남아 있을 때 그 끝을 위한 준비를 시작하는 게 현명한 일이다.

당신의 명의로 연금상품에 가입한 뒤 매월 10만원씩이라도 꾸준히 납입하는 게 좋을

것이다. 수명이 남성보다 긴 여성의 노후 대비는 남성보다 훨씬 더 중차대한 문제일

수 있다는 사실을 간과해서는 안 된다.

"3개의 카드 시스템을 활용하여 소비체질을 개선하는 순간, 당신은(내가)저절로

목돈이 모이는 것을 발견하게 될 것이다."

이 책에서 말하는 3개의 카드 시스템으로 목돈을 만들어 자산을 늘려 가는 계획을

세워야 겠다.

"이제 나는 3개월 후, 돈의 억압으로부터 자유로운 삶을 산다!"